Individuellt Pensionssparande

Det finns ju lite tabeller om hur man skall ordna mixen, för en sådan är nog vettigt.
tydal har väl haft bra inlägg om sådant där.
Jag tar ju numera bara ut pengar, och har en del i madrassen. ;-)

Tänker du själv vara aktiv i ditt IPS eller vill du lämna det helt i händerna hos banken? Om du sköter ditt sparande själv så finns det ju inget som hindrar dig från att, på egen hand, styra över ditt sparande till tryggare former mot slutet.

Jag pensionssparar aktivt hos Skandiabanken. Just nu tar jag ganska stora risker med aktier och aktiefonder som en del av innehavet. Eftersom jag är så pass ung så anser jag det inte orimligt att ta lite högre risker. Men när det väl börjar dra ihop sig kommer jag att flytta över innehavet till räntebärande papper och andra tryggare instrument.

Jag är lite osäker faktiskt - vilket nog är ett tecken på att jag inte skall sköta det själv. Jag har Skandiabanken och såg att man kunde ha sitt IPS där:
http://customer.morningstareurope.com/se/skandia_read/quickrank/default.aspx?clientattributes=2&account=0

Det är lite lockande att ha full koll på vad pengarna placeras men jag är inte insatt i hur det fungerar. Men om jag förstår det rätt så kan man på Skandiabanken själv välja hur pengarna skall fördelas mellan fonder, aktier ,obligationer och sparkonto?

Mig veterligen så kan du bara köpa fonder och aktier i IPS-depån på Skandiabanken. Att ha likvida medel liggandes går ju visserligen men är inte direkt att betrakta som att ha pengarna liggandes på ett sparkonto med den räntan som ges. Räntefonder är nog det tryggaste valet du hittar i Skandiabankens IPS-depå.

Jag har tittat lite mer på Skandiabankens IPS-depå men känner mig lite tveksam. För det första känns det som att det är väldigt mycket att sätta sig in i när det gäller fond- och aktiehandel. För det andra så omfattas inte depån av den statliga insättningsgarantin - det vore ju tråkigt att bli av med alla pengarna när man är 64 år. :l

Insättningsgarantin verkar inte alls gälla för IPS. Jag tar jättegärna emot förslag på pensionssparande där insättningsgarantin gäller.

Om depån hade omfattats av den statliga insättningsgarantin hade det ändå bara varit för pengar som du haft insatta men inte investerade i någon fond, aktie eller obligation.

När man investerar pengar i fonder eller aktier så tar man alltid en risk och det finns inget skydd mot det mer än att sprida riskerna. Då HQ Bank gick omkull för ett tag sen så fick ju inte aktieägarna någon ersättning för det utan pengarna var bara borta. Likaså för de fonder som investerat en del i det företaget.

Så insättningsgarantin gäller inte för något slags pensionssparande som innefattar fonder/aktier? Det känns ju väldigt olustigt eftersom pensionssparande ju är det mest långsiktiga sparande man kan tänka sig. Risken att ens bank går i konkurs någon gång under dom närmaste 30-40 åren är ju inte helt osannolik.

Det är väl därför som insättningsräntorna knappast kryper upp mot en procent, och absolut inte håller inflationstakt.
Men medel skall placeras med riskhorisont dvs. dela upp och säkra ju närmare uttag man vill komma.
I min ålder tas det alltså ingen risk, utan förbrukas enbart ;-)

Insättningsgarantin gäller för pengar som du har på ett bankkonto. Genom att sätta in pengar på ett bankkonto så lånar du ut dina pengar till den banken. Som tack för detta ger banken dig ränta. Banken lånar sedan i sin tur ut dina pengar till andra och kräver högre ränta av dem för att ha råd att betala din ränta och sina anställdas löner.

Det hela funkar bra så länge som folk fortsätter att låna ut sina pengar till bankerna och därför är det viktigt att folk har förtroende för bankerna, därav insättningsgarantin.

När det gäller aktier däremot så innebär det att du köper en andel av ett bolag, så man kan säga att du sätter in pengarna i det bolaget. Banken är bara en mellanhand som köper och säljer aktierna åt dig (vilket de tar en avgift för). Går bolaget bra så stiger din andel i värde, går bolaget dåligt så sjunker den och går bolaget i konkurs så blir den värdelös.

En fond innebär att du sätter in pengarna på ett särskilt konto som en utsedd fondförvaltare använder för att köpa aktier, obligationer och andra fonder enligt i förväg uppställda regler (exempelvis bara aktier i bolag i ett visst område, en viss bransch). Dessa pengar sitter alltså inte på ett konto hos banken, utan är investerade i andra bolag, så de påverkas inte heller av en konkurs av banken.

Som sagt finns det inga garantier för pengar du satsar i aktier, varken direkt eller indirekt genom fonder. I stället handlar det om att sprida riskerna.

I och med att du inte är insatt i aktiemarknaden kan det vara klokt att välja fonder vilket alltså innebär att någon annan (som är insatt) beslutar vilka aktier som ska köpas in. Men satsa inte allt i samma fond, välj minst 4-5 olika.

Så länge som du är ung kan det vara bra att ha stor del aktiefonder, kanske runt 75% eller mer om det känns som goda tider. I oroliga tider kan man minska. För aktiefonder påverkas mest. De går upp mycket i goda tider och ner mycket i dåliga tider. Räntefonder står mer stilla.

Ett litet räkneexempel:

Om du för 30 år sedan hade haft 10 000 som du stoppat i madrassen hade de i dag varit värda 3 370 kronor.

Hade du satt in dem på ett bankkonto hade du haft 30 000 på kontot med ränta, vilket hade varit värt lika mycket nu som 10 000 var då.

Hade du satt in dem i en aktiefond som satsat på de största svenska bolagen så hade du haft 520 000 kronor, värt lika mycket som 175 000 var för 30 år sen.

Tydal:
Betyder det att jag har kvar mina fonder (som ingår i en IPS-depå) även om banken som förvaltar depån skulle gå i konkurs?

Ja, dina fondpengar finns ju inte i banken. Det som finns i banken är en förteckning över hur mycket pengar du har i olika fonder.

Bra, då är jag med.

En av svårigheterna med pensionssparande tycker jag är att man redan nu skall sia om vad som händer om 30-50 år. Jag måste redan nu välja om jag skall påbörja utbetalningen av pensionen vid 55-65 års ålder och under hur lång tid utbetalningen skall ske. Några tips om vad man bör tänka på?

Du måste inte slutgiltigt bestämma nu när utbetalningen ska ske utan du kan ändra dig fram till dess att utbetalningen börjat.

Web-Tor skrev:

Jag har hört att det finns pensionssparande som börjar i fonder men sedan successivt går över till räntesparande ju äldre man blir?

Jag har sådana fonder själv i Handelsbanken. De kallas generationsfonder och man väljer den generation man tillhör. Efter det "regleras" risktagandet i fonden beroende på hur nära pension man är. Dvs ju närmare du kommer desto mer satsar de på säkra kort.

Det baseras dock fortfarande till stor del på aktier och annat krasch-benäget så inget är väl säkert som vanligt. Risken att bli blåst i sista minuten är förhoppningsvis mindre.